Conseiller en gestion de patrimoine : ce qu’il fait que votre banque ne fait pas

Un conseiller bancaire propose les produits de sa propre enseigne. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant compare, en principe, des solutions de plusieurs fournisseurs, mais la loi française n’encadre pas le titre lui-même, seulement les activités exercées sous ce vocable.

Un titre libre, des activités réglementées

Contrairement à « expert-comptable » ou « avocat », personne n’est empêché de se présenter comme conseiller en gestion de patrimoine sans diplôme spécifique. Ce qui est réglementé, c’est ce qu’il fait concrètement : conseiller sur des placements financiers relève du statut de Conseiller en Investissements Financiers (CIF, code monétaire et financier, art. L541-1 et suivants) ; vendre de l’assurance-vie relève du courtage d’assurance (code des assurances, art. L520-1) ; intervenir sur un crédit relève de l’intermédiation en opérations de banque (IOBSP, CMF art. L519-1).

Le réflexe qui vérifie, en une minute

Chacune de ces activités s’immatricule séparément au registre unique de l’ORIAS, consultable gratuitement en ligne. Un professionnel peut cumuler plusieurs immatriculations selon les services qu’il propose réellement. Vérifier le titre affiché ne suffit donc jamais : il faut vérifier l’activité précise exercée, et son immatriculation correspondante.

Ce que ça change dans la pratique

Cette absence de titre protégé explique pourquoi les pratiques varient fortement d’un cabinet à l’autre : certains se concentrent sur le placement financier, d’autres sur la structuration patrimoniale globale (transmission, protection du conjoint, fiscalité). Le premier échange sert précisément à clarifier ce périmètre avant tout engagement.