Conseiller en gestion de patrimoine : ce qu’il fait que votre banque ne fait pas

Votre conseiller bancaire vous propose les produits de sa propre enseigne. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant compare, en principe, des solutions de plusieurs fournisseurs. La loi française n’encadre pourtant pas le titre lui-même, seulement les activités exercées sous ce nom.

Un titre libre, des activités réglementées

Contrairement à « expert-comptable » ou « avocat », rien n’empêche quelqu’un de se présenter à vous comme conseiller en gestion de patrimoine sans diplôme particulier. Ce qui est réglementé, c’est ce qu’il fait concrètement pour vous : vous conseiller sur des placements financiers relève du statut de Conseiller en Investissements Financiers (CIF, code monétaire et financier, art. L541-1 et suivants) ; vous vendre de l’assurance-vie relève du courtage d’assurance (code des assurances, art. L520-1) ; intervenir sur votre crédit relève de l’intermédiation en opérations de banque (IOBSP, CMF art. L519-1).

Le réflexe qui vérifie, en une minute

Chacune de ces activités s’immatricule séparément au registre unique de l’ORIAS, que vous consultez gratuitement en ligne. Un professionnel cumule parfois plusieurs immatriculations, selon ce qu’il vous propose réellement. Vérifier le titre affiché ne vous suffit donc jamais : vérifiez l’activité précise qu’on vous propose, et l’immatriculation qui va avec.

Ce que ça change dans la pratique

Cette absence de titre protégé explique pourquoi vous ne trouverez pas deux cabinets qui travaillent pareil : certains se concentrent sur le placement financier, d’autres sur la structuration de votre patrimoine, c’est-à-dire la transmission, la protection du conjoint et la fiscalité. Nous sommes de ce second côté, et votre premier échange avec nous sert d’abord à vous le dire clairement.